Что такое криптокарты и почему они должны исчезнуть | |
|
Дата: 01.06.2023
|
Просмотров: 678 |
| |
 Криптокарты сегодня стали must have для многих криптосервисов. Рассчитывая снизить риск блокировки транзакций, компании ищут способы выпускать «пластик». Но криптокарта ― это плацебо, которое не решает проблемы ни пользователей, ни финтеха. Ее единственная задача ― приносить прибыль платежным системам и посредникам. Криптокарты не нужны так же, как не нужны и особые финансовые инструменты для покупки золота, нефти, драгоценных металлов или любого другого ресурса. Слово криптовалютная ― как долларовая или евровая ― указывает всего лишь на валюту, для операций с которой может быть использована карта, и вовсе не делает банковский продукт инновационным. Пока банки и платежные системы это не признают, мы будем вынуждены устранять последствия сотрудничества с Wirecard, Wavecrest и другими не самыми добросовестными процессорами, которые захотели заработать, взяв на себя риски, но не смогли ими управлять. Visa и Mastercard пора на диетуТехнологии банковских карт прошли стремительный путь эволюции за очень короткий промежуток времени. Они являются фундаментальным связующим элементом для всех торговых розничных отношений. По данным Nielsen, сегодня в обращении по всему миру находятся более 22 млрд платежных карт ― дебетовых, кредитных и предоплаченных. С учетом, что 1,7 млрд людей вообще не пользуются банковскими услугами, на каждого из оставшихся 6 млрд жителей Земли приходится в среднем по 3,6 карты.Все карты обслуживаются платежными системами, работа которых построена на создании экосистемы замкнутого потребления. Вот что в ней происходит:
И все же банковские карты практически незаменимы для проведения операций на сумму до $5000. Это самый быстрый и удобный способ покупки криптовалют в многочисленных кошельках и/или на биржах. Поэтому было наивно думать, что финтех сможет быстро избавиться от посредничества платежных систем и перестать платить им за каждый чих. Откуда берутся Wirecard и ей подобныеСегодня, когда объем безналичных платежей во многих странах обогнал платежи в наличных, у любой компании, которая хочет выпускать банковские карты под своим брендом, теоретически есть три варианта действий:Для этого нужно соответствовать ряду обязательных критериев: иметь необходимую технологическую платформу и квалифицированный персонал, выполнять требования информационной безопасности, предоставить обеспечительные средства и т. д. Например, в прошлом году принципиальный участник Visa должен был обладать капиталом не менее $56 млн. Принципиальный участник должен рассчитываться напрямую с платежной системой Visa, поэтому необходимо иметь счет в долларах в США или в евро в еврозоне. Только процедура лицензирования может стоить от $1 млн без учета средств, необходимых для обеспечительного депозита и прямых лицензионных платежей. Это нереальный вариант для небольших и средних финтех-компаний В этом случае вопросы соответствия требованиям платежной системы берет на себя именно банк. Лицензионный платеж составляет $50-$300 тысяч плюс депозит в несколько миллионов долларов. Однако и на таких условиях финансовые организации не хотят напрямую сотрудничать с криптовалютными компаниями, поскольку операции с криптовалютой классифицируются платежными системами как высокорисковые из-за отсутствия единого подхода к регулированию этой сферы. Это приводит к взиманию повышенных комиссий и чарджбэков по операциям, которые были оспорены владельцем карты. Обратиться в процессинговые компании.В отличие от банков функция выпуска платежных карт является для процессоров основной. Именно среди них криптосервисы обычно находят партнеров с высоким аппетитом к риску, которые согласны сотрудничать. Такие компании готовы идти на различные уловки, чтобы проходящие через них платежи не блокировались платежной системой. Например:
Еще недавно люди были вынуждены платить за четвертую или пятую платежную карту только ради приставки «крипто», чтобы уберечь свои деньги от блокировки при операциях с криптовалютой. Но сегодня регулируемые криптосервисы уже научились решать эту проблему иначе ― действуя строго в рамках требований комплаенса и налаживая связи с традиционными финансовыми организациями. Так, одно время мы в Aximetria тоже предлагали подписчикам брендированную криптокарту. Но собрав обратную связь, поняли, что людям не нужен еще один кусок пластика, если сервис может быть обеспечен в связке с уже имеющимися банковскими продуктами. Банкам стоит взять криптовалюты в свои рукиДеятельность высокорисковых процессоров, как Wirecard или Wavecrest, можно сравнить с микрофинансовыми организациями, которые выдают ссуды под огромные проценты. Обычно люди обращаются в МФО после многочисленных ― и не всегда объективных ― отказов банков выдаче займа. Иногда деньги нужны срочно, а рассмотрение заявки в банке затягивается, иногда скоринговой системе банка не нравится место работы, семейное положение или пол человека. Причин может быть много, но результат один – банк не хочет рисковать и люди идут к менее разборчивым финансовым посредникам. Так вынуждены поступать и криптосервисы.Криптовалютная карта ― это нелепая, временная и вынужденная потребность, потому что банки и платежные системы не хотят самостоятельно управлять рисками. Но традиционным финансовым организациям пора увидеть, что криптовалютна индустрия повзрослела. Все риски, которые когда-то брал на себя Wirecard, работая с криптокомпаниями, сегодня легко устраняются. Лицензирование деятельности в области криптовалют, внедрение KYC/AML-процедур, получение сертификата PSI DSS о соответствии сервиса стандартам безопасности данных индустрии платежных карт и другие меры позволяют криптосервисам успешно работать с традиционной финансовой системой. Банкам стоит набраться смелости и начать зарабатывать на сотрудничестве с регулируемыми криптосервисами. И для этого в первую очередь необходимо развивать внутреннюю экспертизу в области комплаенса. Пока у сотрудников банка нет мотивации разбираться с особенностями высокорисковых транзакций, им проще отказать потенциальным клиентам в обслуживании и/или останавливать транзакции. Но если служба комплаенса банка будет на регулярной и системной основе отслеживать и пропускать высокорисковые транзакции, это создаст дополнительный оборот денежных средств, с которого банки также могли бы получать комиссии. Уверен, право пользователей криптовалют распоряжаться честно полученными активами должно быть обеспечено абсолютно прозрачным, законным способом, а не серыми схемами. Любая карта может быть криптовалютной. | |
|
| |
Сейчас читают
| Всего комментариев: 0 | |